Rucky：我是一名发型师，今年26岁。目前年收入50000元左右，去年11月贷款50万买有一套房产自住，月供2600元供30年。只买了一份医疗保险，年缴1000元。今年刚结婚，妻子是一名营销经理，月薪3000元，买有一份平安万能型保险和一份医疗保险，年缴5000元，刚交了一年，均没有社保。
现有银行存款1万元，股票市值5万元，基金1万元，另每月定投基金600元，都没有盈利，没有其他债务。每个月开支2000元，年节假日要孝敬双方父母要5000元。打算虎年生个老虎仔，妻子到时要离职待产。由于两人收入有不稳定因素，请问按目前情况，我们应该要做什么样的规划？
Rucky家庭财务情况如下：
一、理财诊断
1.该家庭属于比较典型的80后青年筑巢期阶段，目前家庭负债比较重，年度结余少，说明在买房之前并没有进行较好的计划，导致家庭未来收支的严重失衡。要解决这个问题，必须创造更好的家庭收入来源。
2.家庭金融资产中，股票、基金等风险资产比重过大，对于中低收入的工薪家庭来说，风险承受能力较差，保持均衡略偏积极的资产配比，做稳健的投资者，不失为一种恰当的投资方式。
3.保险保障不够合理，小两口均未参加社保。而商业保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的人，所以应加大Rucky的保险投入。
二、理财建议
1.开源。对于80后的工薪族来说，工作是收入的绝对主要渠道，事业也处于起步阶段，因此，认真积极地工作，不断学习各项技能，增加自身学习，获取相应的专业资格，是保证工作稳定、收入增长的有效途径；另一方面，还要试着开创更多收入来源，可考虑兼职和自我价值提升。
2.节流。应精打细算，尽可能地节省每一分钱，为将来的投资存好本钱。养成记账习惯，对家庭的消费支出进行记账和统计、分析，做好消费规划。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。另外，在日常开支中还可以合理利用信用卡的免息透支功能，不仅可以帮助记账，还能做到先消费后还款，提高偿付能力。
3.投资应稳中求进。
首先，Rucky应给全家留出必要的家庭准备金，一般是月支出的3-6倍，建议保留8000元的活期存款或流动性强的货币市场基金。Rucky可运用网上银行随时买卖各类基金，便于管理家庭资产。另外，家庭准备在2010年生育小孩，2009年家庭节余的1.98万元不做他用，可考虑预留作为生育资金以及当年育儿费用。从收支情况看，妻子3.6万的年薪对家庭生活非常重要，建议妻子在怀孕期间不要辞职，照常工作，可有较稳定的收入，生完BABY后，尽快投入到工作中去，为BABY积累教育经费。
其次，刚起步的工薪家庭的风险承受能力较低，因此不建议投资高风险的理财产品。一般适合中低收入工薪家庭的投资品种有：货币基金、债券型基金、银行理财产品、基金定投等，可以根据自身情况构建一个稳健的投资组合。目前股市行情疲软，建议适时卖出股票，改投风险与收益适中的银行信贷资产转让的信托理财计划或债券基金。
另外，定期定额购买基金，对工薪阶层来说是个不错的投资理财方法。基金定投门槛低，小投入能获得大收入。建议保留每月的定投，积少成多，可帮助家庭积累资金，以保障未来的生活质量。
4.调整家庭保障计划。
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险，在所在区的社保中心办理。
对于低收入家庭来说，由于经济实力有限，抵抗风险的承受能力更低，而在资金有限的情况下，可考虑投保定期寿险。Rucky是家庭经济支柱，特别是在妻子待产期间更是家庭唯一经济来源，因此，应加大对Rucky的保险投入。鉴于家庭已购买了商业医疗保险，建议补充购买低保费、高保障的定期寿险，如中国人寿的"康宁定期保险"。后年妻子准备生育孩子，别忘了在怀孕前给妻子投一份生育保险。
（以上理财建议由兴业银行深圳分行上步支行CFP国际金融理财师高级经理黎旭做出，仅供投资者参考）
博文
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